作者：高级少儿财商指导师杨文利

【摘要】

《2012中国少儿财商调研》白皮书显示，75.9%的儿童拥有一定的零花钱，24.1%的儿童表示自己没有零花钱。四成的儿童月零花钱在50元以下，近两成（19.1%）儿童月零花钱在50至100元之间，100元以上的“大款”有16.7%。儿童获取零花钱的方式中，“家长主动给”和“孩子要就给”分别占28.7%和29%。此外，约三成左右（30.1%）的家长会在孩子生日或节日给钱，31.9%的父母会将零花钱与子女的劳动所得挂钩，而35.2%的家长会以奖励学业的方式给零花钱。

从消费行为调研结果中看到，大部分儿童认为自己消费比较合理，对于自己的消费能够做到心中有数，但在对自己用过的钱是否有“一笔明白帐”的选项中，34.8%的孩子对自己花过的钱是一笔糊涂账，只有15.6%的孩子能非常清楚自己花过的钱，反映出相当数量的儿童自我监控意识不强。对于借钱消费的观点，调查显示，近七成（69.4%）的儿童急需用钱而身边又没带钱时不会向同学借钱，只有三成（30.6%）同学会借钱，其中22.4%的同学认可借钱行为，认为借钱正常；甚至8.1%的孩子会“给同学支付利息”，表明其观念的开放性。绝大多数儿童不喜欢借钱消费，反映如今少年儿童金钱数量上的充裕，同时也反映他们对借钱在观念上的拒绝。

儿童对于剩余零花钱的处理方式的调研，更能反映家庭理财教育中存在的问题。报告指出，只有19%的儿童选择将剩余零花钱存入到银行，近70%的儿童选择放在家里保存或交给父母管理，更有11.1%的儿童选择继续花完。很明显，存入银行是处理余钱最好方式，可惜这个数额不足两成。不过值得肯定的是，多数孩子会通过使用自己的零花钱表达爱心。调查显示，66.2%的孩子会用自己的零花钱给父母或长辈买礼物，有超过一半（57%）的孩子会主动用自己的零花钱捐款，表明孩子们都希望能够通过自己的力量表达爱心。

不难发现，培养孩子财商，引导孩子正确对待金钱，是家庭教育中不可或缺的一部分。而零花钱，这种代表中国特色的一种风俗，也成为培养孩子财商非常重要的起步点。

【关键词】少儿财商教育；家庭教育；零花钱

第一部分：让孩子树立正确的金钱观

金钱是一种思想。金钱也是对物质世界控制能力的数量化表现。金钱思想能具体呈现一个人的智商、情商、财商、逆商（遇到逆境与挫败时的承受力）。财商不是通过培训、教育出来的。财商是通过精神世界与商业悟性的养育、熏陶和历练出来的。通过对财商的养育，其目的是树立正确的金钱观、价值观与人生观。财商是实现成功人生的关键因素之一。在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是儿童年阶段。

财富：只要有价值，这东西就是财富。财富包括自然财富、物质财富、精神财富。财富是指物品按价值计算的富裕程度。价值：是现实存在帮助人解决矛盾的有用性与重要性的统一。

在信息化时代，财富信息化是其最显著的特征之一。自从西方社会出现股票、债券等有价证券以后，社会财富也就越来越多地以证券形式出现，人们的财富观念，不再仅仅是看得见摸得着的物质财富，而是出现了以货币符号、各种有价证券为代表的信息化财富。信息化财富（比如股指期货和金融衍生产品）同样是一种精神财富，因为它们都是人的知识和思想的结果，其产生和运行的过程完全依靠人的精神活动来完成。

提高儿童财商与理财和养财能力，其目的是善养天下财富及传承中国家族财富。中国家族财富：就是具有继承中国家族文化、家族精神、家族价值与家族资产来进行家族财富管理与传承及拓展基业长青的财富。

第二部分：压岁钱管理

1. 理解压岁钱的含义，感受浓浓爱意。

压岁钱由来的传说和故事版本很多，找一个父母喜欢的故事讲给孩子听一听，让孩子了解压岁钱饱含的意义。虽然孩子收到的压岁钱很多都是父母散出去的人情回馈。从法律角度出发来说，接受长辈的压岁钱属于纯获利的民事法律行为，未成年人可以独立接受。压岁钱是孩子获得的“赠予”，是长辈们浓浓的关切与爱。所以，我们要引导孩子的感恩之情，以及亲情、友情关系的处理。压岁钱，是长辈对晚辈的沉甸甸爱与祝福；我们也可以鼓励孩子拿出一部分钱来给长辈们敬呈一份小礼物。学会爱心和分享，让孩子更加懂得金钱的意义。

2. 家庭头脑风暴，帮助孩子列出如何处理压岁钱方案。

未成年人因为缺乏社会经验、心智还不成熟，只能从事跟她（他）的年龄相适应的行为。作为父母更需要合理相宜的引导消费，找到更好的财商教育方式。建议举办“家庭头脑风暴会议”，协助孩子制定压岁钱开销计划。可以让孩子来主持这场会议，虽然孩子在很多问题上思考并不完善，但相信孩子一定会从中获益成长，给家长带来惊喜。

家长只提出压岁钱花销方案：存银行，买保险（抵御风险）；学习开支（兴趣，爱好挂钩的部分）；礼物备用金（她的小小人情往来）；年度旅游开支计划等等。（大点的孩子可以尝试理财，股票类，也是不错的开始）孩子因为得到信任，选择起来也比较方便：存银行，学轮滑，礼物备用金等。孩子会学着把压岁钱分成几部分。（这可以一次很好的计算体验哦）

3. 计划支出，量入而出。

压岁钱支出计划制定，家长可以向孩子推荐办理银行储蓄的事情。当然，孩子现在拥有的社保卡也可以当银行卡使用，可以存钱。如果孩子自己主动提出来办银行卡，家长朋友要记得表扬孩子哦，孩子是个小小观察家，已经从父母的行为中读到了自己的有效信息。此时，家长可以顺势引导银行卡知识，钱放进银行储蓄罐的目的。同时家长要建议孩子，在自己的活动资金支出时可以跟爸妈多商量一下，哪些是需要买？哪些是为兴趣买单？认识商品的价值与价格，量入为出。

4. 决定权给孩子，充分信任与爱。

协商制定的压岁钱使用计划，家长可以打印出来，挂在孩子的年度计划表格中。要鼓励孩子“讲诚信”，“守诺言”，并希望得到同样的鼓励跟监督，特别在协议里签上自己的想法。

在家庭年度计划制定时，家长对于家庭的约定事项，还可以特别制定奖励机制，无论是哪个家庭成员优秀的表现，都会得到额外的收益。每个孩子都是生活的创想家，给她一些权限，一些信任，她回馈父母的一定是更多惊喜。

生活处处有教育，从压岁钱入手寻找财商，情商教育的机会，把细节融入生活点点滴滴，你的孩子绝对是一个出色的“娃”。

【参考文献】

《注册少儿财商指导师专用教材》

《教子有方》郑玉芬