作者：高级少儿财商指导师石冰

【关键词】疫情 财富安全 风险规划 现金流

【引言】

新型管状肺炎。2020年出现时是一只黑天鹅，在2022年变成一只灰犀牛。当我们以为他的影响慢慢被时间冲淡时，没想到他杀了个回马枪，给我们的工作、生活带来了极大的影响。大量企业生产受到影响。员工工作生活受到波及，有的甚至企业关闭员工下岗。我们听惯经济危机，却不知道的持续的疫情的对社会造成动摇与打击。冲击一波波的往下蔓延，普通民众成了承受端。上班节奏，生活节奏，均被打乱，甚至没了工作。有车贷，有房贷的家庭需要保持刚性的支出。生活得继续，如何维持家中现金流入成了一个很首要的问题。

一、从风险防范角度分析如何处置现金流入波动面临的风险

2020年以前，我们大多数人都在追求财富自由。但是在疫情之下，我们现在更提倡的是财富安全。我们需要保障自己的收入不中断或者出现大幅度降低。

从风险防范的角度看，正常有五种方法。一，风险回避，二，风险保留，三，风险控制，四，风险分散。五，风险转移。

新冠疫情能够进行风险回避吗？除了我们日常的人生自我防护外，作为社会体，我们的经济生活社会生活都受到方方面面的影响。所以风险无法回避。

风险保留，对于我们中国家庭而言，存钱是一个特别好的美德，相比较美国的低储蓄家庭储蓄，在债务不是特别多的情况下，我们的中国家庭普遍能够维持一段时间的家庭刚性费用支出问题。

风险控制方面，许多公司都为员工提供的居家办公选择。这样减少了员工接触病毒的风险。居家隔离作为风险控制的一种手段。确实能够减少人病毒的接触，保障工作人员及其家人的安全。这样也可以尽量让员工不至于工作中断，收入中断。

风险转移手段之一的商业保险在一定程度上可以帮助我们减少家庭现金流的较大波动。

二、疫情期间如何从家庭风险规划操作上实现对现金流入持续

家庭理财规划包括八个方面。包括：现金流入规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配和传承规划。

与新冠已经相关的着重在于三个方面，一、现金流入规划。二、风险管理和保险规划，三、投资规划。

1、现金流入规划

现金流入规划是所有的家庭理财规划中的核心。家庭风险防范基金作为家庭风险防范的第一道屏障，对家庭现金收入支出起着缓冲作用。家庭风险防范基金包括三个方面，一是家庭银行储蓄。二家庭社会统筹保险三，商业保险。

1.1 保证家庭足够的银行储蓄

有关家庭银行储蓄方面，原则为消费=收入-储蓄。足够的储蓄在任何时候，会让我们在面对困难时手有余粮，心至少不太慌。理论上我们要准备6 个月到1 年的生活各项支出。

1.2 社会统筹保险发挥作用

社会统筹保险可以在家里劳动力出现失业时，给予一定的失业保障，有失业救济金。及政府提供的再就业登记推荐服务。

1.3 商业保险一定程度上平缓波动

商业保险发挥的作用最为明显。在疫情刚发生阶段所引起的重症治疗方面，：商业医疗险报销患者在住院期间所发生的一部分费用，避免因医疗费用造成的家庭现金流出的激增。商业保险公司在疫情突起后，专门开发了有关疫情与疫苗的专属商业保险。由疫情引起的死亡或者有疫苗引发的身体状况。都可以通过商业保险赔偿。同时很多意外险现后期有加入居家隔离赔付，从一定程度上可以缓解。因疫情隔离所导致的收入损失。

在储蓄险类保险方面，年金类保险为家庭提供稳定现金流入。年金险和额终身寿类保险，像是家庭现金流上的水坝和水库，在我们有需要的时候开闸放水为家庭提供稳定且持续的现金流。如果储蓄类保险未到释放现金流时间，可使用保单的现金价值，向保司申请贷款。或者想保司申请减保或退保。减保和退保，会影响投保人的利益，因为储蓄险作为保险公司的久期投资资产，如果过早选择退出，则已投入的保险保费会受到较大的损失。所以建议家庭使用保单贷款这个选项，按照合同要求，半年缴付利息，保单价值继续增长，而家庭也继续可占用保单的产生的现金流，在渡过难关后，归还利息和本金，即可拥有原来保障。这样的方式，对保险公司和家庭，是非常好的进可攻退可守的选择。

2、风险管理和保险规划

从风险管理和保险规划的角度来看，在疫情期间如果家庭有原始积累，那么请给家庭支柱配置基础的保障比如医疗险和意外险。如果家庭有债务，请记得配置大杠杆的定期寿险。医疗险，可以解因生病导致的现金流大量支出。意外险，能从意外的角度给予家庭一定的经济现金流收入补偿。定期寿险能用最少的钱撬动最大的杠杆儿。给予家庭在极端情况下现金流入支持。为了保证家庭现金流，也可以选择做多份工，或者果断开启新的职业赛道。

3、投资规划

投资规划方面，2022年4月沪市股市跌下3000点。操作原则为风险管理优于利益。建议调整投资本金，以本金安全为考第一原则。补充家庭的现金流。在家庭基础风险安全保障好的情况下，再进行适当的投资。

综上所述，在疫情背景下如何保障家庭现金流入持续？在观念上，首先家庭理财观念必须转为家庭财务安全；家庭风险防范基金：银行储蓄+社会统筹保险+商业保险，必须健全；风险管理优于利益。总结下来有4种：

1、准备充足的银行储蓄，

2、用商业保险来减小现金流的波动，

3、在家庭需要维持刚性支出时，减少投资的金额，以安全为主，以实现财务安全，

4、自救，选择做多分工或者开启新的职业赛道。