江苏高级少儿财商指导师 周卿妮

（原文名：《少儿财商中国说》）

中国梦 少年梦

先有中国梦，方有中国少年梦。

无数中国少年梦，圆我伟大中国梦！

中国梦，是中国共产党第十八次全国代表大会召开以来，习近平总书记所提出的重要指导思想和重要执政理念，正式提出于2012年11月29日。习总书记把“中国梦”定义为“实现中华民族伟大复兴，就是中华民族近代以来最伟大梦想”，并且表示这个梦“一定能实现”。“中国梦”的核心目标也可以概括为“两个一百年”的目标，也就是：到2021年中国共产党成立100周年和2049年中华人民共和国成立100周年时，逐步并最终顺利实现中华民族的伟大复兴，具体表现是国家富强、民族振兴、人民幸福，实现途径是走中国特色的社会主义道路、坚持中国特色社会主义理论体系、弘扬民族精神、凝聚中国力量，实施手段是政治、经济、文化、社会、生态文明五位一体建设。

每个中国人，无一不需要在每个特定历史时期再接再厉向实现第二个百年奋斗目标继续奋勇前进。全国各族人民开拓创新、砥砺前行；少年们作为国之栋梁，未来之力量更是牢记使命、发奋学习、励精图治、继往开来；中国梦即是少年梦！我们向来就有“家是最小国，国是千万家，有了强的国，才有富的家”的家国情怀，中国少年来自每一个小家，论少年壮志、胸怀家国更需要看孩子们的家庭成长环境。家庭幸福指数越高意味着孩子的成长环境越好。和植物一样，良好生长环境下的孩子更容易产生坚定的信念和远大的理想，这便是少年梦的土壤。如果说小家让树苗扎下根，那么家庭教育、学校教育、社会实践教育等一系列的体系教育便是让树苗成为参天大树的养料，在这些养料中不可或缺甚至是必备的一定是少儿财商教育。

有关少儿财商教育的重要性已经有很多实际案例、家庭心声、书籍、文章有过很多发声和研讨。越来越多的家长开始关注少儿财商教育。做为家长，我们无法永远陪伴在孩子身边，替他们做决定，为他们挡风雨。终有一天，他们会长成参天大树，他们会组成他们的“小家”也终将会有他们需要去守护的一代。中国梦，少年梦也将如此一代代传承下去。那么当这些少年们离开校园踏入社会，除了必备的知识技能、学历文凭，他们还需要哪些必备条件去追逐去圆梦？回答这个问题很简单，我们来看，孩子走上社会无可避免的会与什么发生关系？一是人，二是钱。

罗伯特·清崎先生在他的代表作《富爸爸穷爸爸》一书中曾说过 “如果你不教孩子金钱的知识，有人会替你教，这个人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子”。

在这里我想说明的是所谓“财商”并不仅仅是有关于金钱的知识、理财的诀窍更不是简单粗暴带有目的的推荐理财产品。它是一套完整的教育体系，是以德育思想为基石，理论知识为翼、生活实操为干、社会应用为终身实践的一项生存必备技能。我们来看“财”字：它是由“贝”与“才”组合而成，因为有钱无才留不住，有“贝”有“才”才有“财”，实现一切梦想的工具就是钱。少儿财商启蒙名著《从小和钱做朋友》的作者村上世彰是日本著名的投资家，他在书中直接以“没有钱，梦想就只能是梦想”作为通篇开头，简单明了有大方坦诚的点明，梦想需要金钱帮助实现。

大多人有意无意避讳讨论关于金钱的话题，更不会让自己的孩子去了解金钱、学习关于金钱的知识。

这也源于我们自古就有“羞于谈钱”的现象。我国古代就非常讲究“仁义礼智信”特别是一些文人雅士,大都“轻财重义”,视“钱”为不堪之俗物,为保清誉都不愿谈及钱财之事。有个有名的典故：西晋时一个叫王衍的人, 为了避开“谈钱”而把“钱”改称“阿堵物”。钱币在古时还有 “孔方兄”的雅称,这些都源于人们“羞于谈钱”。

中国人向来含蓄内敛，不轻易表达自己的想法，让别人知道自己有欲望特别是对金钱有渴望更是极其难为情的事。一提到钱，即使是平时性格直率的人也会刻意回避。传统观念中，有人把钱认定为“万恶之源”，以“视金钱如粪土”为高尚的品格。他们不敢说出自己对金钱的渴望，认定金钱的漩涡会让人迷失、让人犯罪。这些都源于历来我们传统教育中从来没有接受过金钱的正向教育，也就是Haze一直说的“正财商”。所谓相由心生，金钱本身不会让人幸福，也不会使人不幸，真正导致金钱结果的不是金钱本身，而是使用它的人。其实是“人”对待金钱的态度发生了变化，使得获取金钱的途径和使用金钱的方式产生了扭曲。

金钱本身只是个工具而已，如果从小接受“正财商”教育，胸宽心正自然是“君子爱财，取之有道”，通过劳动付出、所学知识为对方提供服务产生价值，就理所应当收获金钱，就应该有配得感；掌握金钱的运动规律、知道如何管理、分配手中的金钱，制定合理的用钱计划，从容面对人生中一个又一个的挑战和突如其来的“意外”；力所能及的帮助别人，让更多人因为身边有这样拥有高财商的有钱人而生活的更好。这就是正财商教育体系中的“钱如何来，钱怎么留，钱何处去”。人们对金钱的态度越健康，越能让我们活得理性平和。所以“正财商”的关键就是在少儿时期，在孩子们的心中播下一颗希望的种子，它直接影响着孩子们的金钱观、价值观和世界观。

国外少儿财商教育概况

“正财商”教育是一套完整的教育体系，从树根到树干到树枝再到结出“幸福”的果实。从孩子3岁开始，就可以系统的对孩子进行正财商教育。每个国家、地区对于少儿财商教育都有着不同的体系，略窥一二我们就能感受到不同体系彰显出浓郁的本国风格及民族文化传统。

犹太民族

他们重视孩子从小的财商教育世界闻名。在他们的财商教育体系中更重视智慧和责任。从品质、信念、心态、习惯、学习等多个维度进行财商教育。他们会送2周岁的孩子股票，教导孩子不光懂得节俭，还要懂得付出，懂的慈善。

美国人

他们更注重培养儿童的独立性。从三岁开始，为实现幸福人生做计划。几乎每个孩子都有零花钱，孩子们的消费行为不全都由家长包办，所以他们必须从小开始学习合理支配自己的零花钱。

德国人

他们从少年开始就会利用课余时间去打工。50%以上的学生有课余工作；16周岁以上的孩子选择在商场里帮店主整理衣服，或者在收银台为顾客打包。年龄小点的孩子也有许多挣钱的机会，小女孩可以帮助邻居做些浇花、除草简单而又力所能及的家务。

英国人

他们提倡理性消费、鼓励精打细算，他们觉得能省的钱不省很愚蠢，所以他们把这样的理财观念传给下一代。英国政府有项规定：儿童从5岁起, 就必须在学校接受“善用金钱”为主的理财教育。同时，面向11~16岁的学生增设“经济与财政能力”课程,让学生从小学会面对、处理财务问题。

日本人

他们的理念是自力更生，勤俭持家。他们告诉孩子“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得”、“ 玩具只买一个，要另一个得到下个月”、“不能随便向其他人借钱”、“学会记账”。

法国

他们的孩子10岁就有独立账户。3~4岁时家长就会让孩子学会区分不同金额的钱币，明白金钱与购买之间的“有机关系”。法国家长还鼓励孩子将看似不起眼的小钱消费掉，然后和孩子交流感受，帮他们分析是否合理，让孩子从中获取经验，汲取教训。

中国少儿财商教育概况

关于中国少儿财商教育现状我们从三个维度同时也是少儿接受教育的三个空间维度来看。

家庭

“赚钱是大人的事，孩子只管好好学习就好”，这是很多家庭处理关于“钱与孩子之间关系”的决策。大多数的孩子没有金钱观念，在物质上备受宠溺。我们发现，没有金钱观念的孩子很难有责任心，不能体察父母体恤他人，生活自理能力也比较一般。 也有部分家庭的孩子可以通过做家务或考得好成绩获得到金钱奖励。他们的家长也认可对孩子进行有关金钱的教育应该早点。问题在于站在“正财商”的角度，我们需要斟酌“做家务是否应该给钱？”、“考得好成绩是否应该获得金钱奖励？”，如果答案都是否的话，家长们在家里又该如何对孩子进行财商教育？显然，对于孩子早期的财商教育很多家庭有想法但是不得法。家长两个反方向的态度决定了孩子在家庭中是否能接触到财商教育。

作为国家和社会的最小单元，家庭教育直接影响到祖国接班人的整体素质和质量。但是作为家庭教育的直接参与者，大多数的家长们自己就从没有接受过体系化或者说是标准化的财商教育，没有参考没有标准没有统一教材也是少儿财商教育在家庭教育中难以推进的原因之一。

学校

学校作为孩子们适龄至步入社会期间汲取营养培养能力形成人格与价值观的摇篮，对于“财商教育”大多持保守和观望态度。孩子们在学校学习不到到关于金钱的知识。原因很多，其中很大一部分源于人们对财商教育体系中“金钱”这部分的理解和态度各不相同，广告媒体还一度将“财商”划为敏感类词汇。

《中华人民共和国义务教育法》第一章第三条规定：义务教育必须贯彻国家的教育方针，实施素质教育，提高教育质量，使适龄儿童、少年在品德、智力、体质等方面全面发展，为培养有理想、有道德、有文化、有纪律的社会主义建设者和接班人奠定基础。

学校作为义务制教育的前沿阵地，关注的重点多在提升学科类的教学质量、道德思想文化建设以及社会主义教育，对于德育类中的财商教育一直没能引起足够重视。从早些年的“青少年出卖自己的器官只为追求时尚去买高价电子产品、到近些年孩子使用父母手机对视频主播进行天价打赏，再到大学生们的超前消费、信用贷裸贷”等等这些我们发现：因缺乏财商而发生相关事件的人群，年龄段走向趋势越来越向小发展。因为缺乏财商，他们往往对新鲜事物没有防备、对自己的身体和生命没有尊重。在这些学校事件及社会事件中，我们越来越觉察感受到少儿财商教育普及的必要性和紧迫性。

现如今社会不断进步，国家飞速发展，一边是科技带动生活质量的全面飞升，另一边是物欲横飞的种种诱惑，如此花花世界对于新一代接班人也提出了更高的挑战与要求。业务能力是基础是必备，多才多能、敢博善拼、拥有高财商的竞争者才会更具优势。学校是否也可以顺应少儿能力发展、社会岗位匹配需求及社会综合适应能力需求，将少儿财商教育纳入德育教育。一来为在家庭教育中推进财商教育给出标准和方向，二来也为我们的中国少年们从校园里的蹒跚学步到独立自主走上社会做好能力的培养和衔接工作，也是为中国少年们从小树立正确价值观、确立远大理想和坚定信念打下坚实基础。

社会

有一句形容现代社会进步速度的话这样说到：这个世界一直在变，唯一不变的是变化本身。的确，自新中国成立、改革开放以来我们感受到的是大环境的大踏步向前、大跃进。国际关系、国家政策、行业调整、 新兴媒介等，这些元素和事件无一不影响着我们生活的方方面面。企业发展、科技创新，衍生出众多的新兴事物和时代产物。它们服务于人们的生活，提高了生活质量，有些甚至直接颠覆改变了人们传统的生活习惯。其中最为深入普及的便是购买方式和支付方式的改变。过去购物进商场实地实物挑选，现在手机功能的增加与强大让人们可以轻松上网随心购买；电子支付的广泛运用让人们逐渐放弃了现金支付。在享受科技生活给我们带来美好体验的同时，人们也面临着改变生活方式后的“负面挑战”。购物的便捷，放大了人们的欲望，多渠道多途径的支付方式和金融方案让人瞬间拥有原本需要通过储蓄积累才能买到的商品。信用卡透支、各种消费贷、网络贷、借*、花*为“无需奋斗、即刻实现” 的消费行为提供了温床。这便是将未来带到现在，这便是活生生的透支未来。事实上金融产品和金融方案并非洪水猛兽，相反如果我们了解经济、学习金融、掌握基本的财商知识就能很好的运用金融工具，使其服务于我们的幸福生活。可是如果我们的少年一代没有接受过“正财商”教育，怎么会有正确的认知？又如何树立正确的金钱观、价值观？面临诱惑该如何做出正确的选择？如何分辨“需要”和“想要”？又如何善用金融工具去掌控自己的未来？少儿财商教育迫在眉睫！

“共同富裕”背景下

中国少年更需要少儿财商教育

2017年10月18日，十九大报告指出，要培育和践行社会主义核心价值观。要以培养担当民族复兴大任的时代新人为着眼点，强化教育引导、实践养成、制度保障，发挥社会主义核心价值观对国民教育、精神文明创建、精神文化产品创作生产传播的引领作用，把社会主义核心价值观融入社会发展各方面，转化为人们的情感认同和行为习惯。

社会主义核心价值观：富强、民主、文明、和谐、自由、平等、公正、法治、爱国、敬业、诚信、友善。

其中“富强、民主、文明、和谐”，是我国社会主义现代化国家的建设目标，也是从价值目标层面对社会主义核心价值观基本理念的凝练，在社会主义核心价值观中居于最高层次，对其他层次的价值理念具有统领作用。富强即国富民强，是社会主义现代化国家经济建设的应然状态，是中华民族梦寐以求的美好夙愿，也是国家繁荣昌盛、人民幸福安康的物质基础。

我们看到，社会主义核心价值观十二词中，为首的是“富强”。为什么以“富强”为十二词之首而不是别的词呢？

百度百科给出了这样的解释：

在历史上，作为一个富强的国家，中国曾在相当长的时期内引领世界潮流。然而到了近代，面对西方的坚船利炮和商品经济，中国沦为了半封建半殖民地社会。自那时以来，先进的中国人一直在为国家和民族的富强奔走、奋斗。新中国成立以来，尤其是改革开放以后，在以经济建设这个中国特色社会主义建设的中心点指引下，中国人民通过不懈的奋斗，初步实现了百年的梦想，并不断接近全面建成小康社会的宏伟目标。

知乎上的寒枝给出了一个很白话的理解：富强是其他十一个词的保障。国家贫困软弱，内忧外困，时局动荡，谈何民主?谈何自由?谈何公正?仓廪实而知礼节，食不果腹，衣不蔽体，谈何文明?谈何平等?衣食足而知荣辱，饿殍遍地，盗贼并起，谈何和谐?谈何法治?

国之强大的前提一定是富裕。只有当国人脱离贫穷、不为三餐奔波劳累，有富余的钱财和精力才能去谈理想、报复才有条件复兴文化、探索科学、发展科技、提升军事，才能强国！

习近平同志曾指出，“消除贫困、改善民生、实现共同富裕，是社会主义的本质要求，是我党的重要使命”。自此，我中国少年的重大使命便是“为实现共同富裕的伟大理想而奋斗”。

要想实现共同富裕的伟大理想，首先需要深刻的理解什么是共同富裕？

共同富裕是社会主义的本质规定和奋斗目标；是物质生活和精神生活的全面富裕。在共同富裕这个概念中，“富裕”反映了社会对财富的拥有，是社会生产力发展水平的集中体现；“共同”则反映了社会成员对财富的占有方式，是社会生产关系性质的集中体现。共同富裕包含着生产力与生产关系两方面的特质，从质的规定性上确定了共同富裕的社会理想地位，使之成为社会主义的本质规定和奋斗目标。共同富裕是以物质的共同富裕为基础的，这是共同富裕的最重要的内容。然而，仅有物质生活的富裕，这种富裕与现代文明是相背离的。高度的物质文明和高度的精神文明，既是我国现代化的重要内容,也是我国共同富裕的主要内容。

在共同富裕新时代背景下，中国少年们的奋斗目标呼之欲出，国家需要的人才标准显而易见。中国少年肩负着国家和民族的使命,时刻准备担当起时代的责任。共同富裕背景下的中国家庭更需要在家庭教育版块中融入少儿财商教育，建设文明家庭、实施科学家教、传承优良家风。让我们的中国少年在学习现代化建设理论知识的同时从小了解金钱的运动规律、了解金钱的本质是服务幸福生活的工具，客观正向的看待金钱。树立正确的金钱观、价值观，为成为新时代中国少年打好扎实基础。

少年富则中国富

梁启超先生《少年中国说》中有一段是这样的

少年智则国智，少年富则国富；少年强则国强，少年独立则国独立；少年自由则国自由；少年进步则国进步；少年胜于欧洲则国胜于欧洲   ；少年雄于地球则国雄于地球。红日初升，其道大光。河出伏流，一泻汪洋。潜龙腾渊，鳞爪飞扬。乳虎啸谷，百兽震惶。鹰隼试翼，风尘翕张。奇花初胎，矞矞皇皇。干将发硎，有作其芒。天戴其苍，地履其黄。纵有千古，横有八荒。前途似海，来日方长。美哉我少年中国，与天不老！壮哉我中国少年，与国无疆！

字里行间我们感受到的是100多年前梁先生的高瞻远瞩、独到见解，梁先生一语道破中国少年强我中国，坚定少年乃国之未来，坚定中国乃胜于列国雄于地球。

少年富，则国富，然我中国少年如何 “富”？

“富”应当分两个层面，一个是“物质富有”，另一个是“精神富有”。

物质富有

中国少年是物质富有的一代。在我党和国家的引领下，我们已经消灭了贫困，全面达成小康社会，进军下一百年目标，这个目标包含了“共同富裕”。让中国少年从小接受少儿财商教育，是吾辈少儿财商指导师的独特历史使命：帮助每个家庭了解资产的各种形态，例如：现金、房产、股票、基金、期货、保险、外汇、收藏品、虚拟货币等；提供孩子们体验各类职业能为社会创造不同价值的机会；教会他们拥有金钱以后，如何科学分配到多个账户：梦想、储蓄、消费、分享、慈善等等。让中国少年从小拥有创造金钱、分配金钱、管理金钱、驾驭金钱的能力。

精神富有

中国少年更是精神富有的一代

正财商教育体系中，树根的部分注重培养的正是孩子从小关于价值观、信念的部分。内心坚定强大才是精神富足，才能打造更大的财富杯，承载更多的财富。

在善意美德的多个方面，对少儿进行深入影响，继承中华民族优良传统，学习中华文化博大精深，弘扬时代创新进取精神，做好中国少年之表率。守住精神之美、行为之善、思想之真，大仁博爱、奉献社会，在力所能及的范围内行善举、做好事、献爱心；从小事中品味大爱，在平凡中发现崇高；心存德馨、与人为善，我们眼里的中国少年分外的美丽。

“与善人游，如行雾中；虽不濡湿，潜自有润。” 中国少年牢筑精神家园，唱响核心价值观的动听旋律，人人传递道德的接力棒，正是文明拔节、国家进步的不竭源泉。

经历即财富，美德即财富，心灵富足，方能行稳致远，追求物质财富。　　

只有培养出更多的“精神”和“物质”皆富的中国少年，吾辈优秀的中国少年会把祖国建设成更加富强、民主、文明、和谐、美丽的社会主义现代化强国，使之屹立在世界民族之林，耀眼全球。

中国梦，少年梦，中国少年圆梦中国。百舸争流千帆竞,乘风破浪正远航，新时代下，中国少年拥有无比坚定的信念：通过创造可以收获财富、通过奋斗可以让生活变得更加美好；中国少年创建小家富裕美好，共建大家富裕强大；中国少年将继续秉承中华民族优良传统，个人发展壮大的同时不忘帮助地球村其他友邦，让更多地球村民一起收获幸福。中国可以因为中国少年而更加强大，世界可以因为中国强大而更加美好！

这便是少儿财商中国说！