云南高级少儿财商指导师 张秋云

【摘要】随着社会的发展和进步，财商已成为与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质，财商教育不仅与财富有关，更是人格培养的重要部分，通过财商教育，教会学生的不仅是用钱这点事儿，它更是对每个人一生有用的能力；帮助莘莘学子建立正确的金钱观和价值观，也让他们学习规划梦想、管理人生。同时也能为资本市场培育成熟理性的投资者队伍打下基础，促进我国资本市场持续健康发展，维护社会和谐稳定。本文通过从投资者教育的角度浅析财商教育纳入国民教育体系的必要性、可行性与价值。

【关键字】知识普及、理念传导、普适性、针对性、前瞻性

随着我国社会的快速发展以及资本市场的逐步完善，投资方式、投资产品日益丰富，使得投资者面对的投资工具越来越复杂。普通投资者往往难以深刻理解众多投资品种的特性、复杂投资策略的优劣以及越来越国际化的资产配置，因此，投资者面临的是比以往更巨大的挑战。此外，长期形成的个人投资习惯由于投资者金融素养有限，风险意识不足，往往导致投资者面临亏损的风险。与此同时，近几年频繁见诸媒体的“校园贷”、“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等导致许多学子遭受较大损失甚至赔上性命的事件，以及为社会所诟病的啃老、月光、攀比、颓废、拜金和急功近利等影响家庭、学校和社会生活的一系列不良现象。这一系列现象都反应出我国民众在消费态度、消费观念、识别金融产品、判断金融风险、理性投资等方面需要更多的教育和培训，想要从源头上降低风险事件发生的可能性，投资者教育工作就显得尤为重要，而财商教育纳入国民教育体系就有了必要性。

一、 财商教育纳入国民教育体系的必要性

1、国家、金融服务机构、教育局大力支持国民财商教育

在我国，由于大多数人对财商理财教育的认识还存在一定的偏差，甚至有一些错误的认识，在加上人们相关的金融知识匮乏、投资能力不足，相应的财商教育也是较大的空白，因此，中小学财商教育起步较晚。在2012年G20会议上，将参与国的财商（金融）教育国家战略和实施情况由好到差分为三个层次，中国处于第三层次，落后于印度、印度尼西亚、韩国和泰国。2013年12月，我国首次提出：加强投资者教育，逐步将投资理财教育纳入国民教育体系。

2015年9月8日，中国证监会发布《关于加强证券期货投资者教育基地建设的指导意见》，就投资者教育基地（以下简称投教基地）建设进行规范。意见指出：投教基地，是指面向社会公众开放，具有证券期货知识普及、风险提示、信息服务等投资者教育服务功能的场所、网络平台等载体，是开展投资者教育的重要平台。我国有1亿多投资者，特别是中小投资者众多，广大投资者接受证券期货教育服务的途径有限，投资经验和风险意识不足，建设投教基地，是适应我国投资者特征，持续、系统开展投资者教育的现实需要。通过建立统一的建设标准，规范基地运行，提升教育效果，提高投资者教育的深度和广度，培育成熟理性的投资者队伍，提升投资者信心，促进我国资本市场持续健康发展，维护社会和谐稳定。

2019年3月14日，证监会和教育部联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，希望能在学校教育中大力普及证券期货知识，推动全社会树立理性投资意识，提升国民投资理财素质，维护社会和谐稳定。投资者教育逐步纳入国民教育体系。

2.家庭、学校、社会需要国民财商教育

家庭教育方面，在我国，大多数的父母会有这样的观点：只一味地和孩子强调挣钱的不易，却从不轻易让孩子规划使用自己的零用钱或压岁钱，甚至大部分的孩子都没有可自由支配的零花钱。由于家庭对子女理财教育缺乏或不当，啃老族、月光族比比皆是，孩子用钱大手大脚，父母无奈省吃俭用，孩子逆反心理大，家庭矛盾激增。

学校教育方面，虽然邓小平同志在1985年5月改革开放以来第一次全国教育工作会议上就指出：“我们国家，国力的强弱，经济发展后劲的大小，越来越取决于劳动者的素质，取决于知识分子的数量和质量。”且同年发布的《中共中央关于教育体制改革的决定》中明确指出：“在整个教育体制改革过程中，必须牢牢记住改革的根本目的是提高民族素质，多出人才，出好人才。”国家也开始重视人的思想道德素质、能力培养、个性发展、身体健康和心理健康教育，但财商教育这一块并未明确指出，因此，也从未在学校开设过财商课程。而学生受诱惑、虚荣、浪费、攀比现象严重，理财规划和创新创业意识及技能淡薄，近几年常见的“校园贷”、“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等乱象频发，这也是因为，当三、四线城市和农村的孩子考入大学后，一些家庭无力负担孩子在城市的消费、学习甚至是创业上的资金需求，而学生也没有正确的金钱消费观和风险意识，急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷，给学生及其家庭都带来了严重损失。

社会大环境方面，由于家庭财商教育和学校财商教育的缺失和滞后，导致社会大众的财商意识淡薄甚至是无知，加上互联网迅速发展，人们获取信息的渠道畅通快速，财富金钱意识的攀比日趋严重，但自我创富意识和技能薄弱，大事做不了，小事不愿做、不会做；即使是接受过高等教育的学生，步入社会后，也经常会对自身学历和财富不能成正比而感到困惑，对社会竞争力产生消极的影响，只想赚易钱，赚快钱，无视存在的风险，铤而走险。“校园贷”事件频发、电信网络诈骗猖獗、非法集资多次爆发等等，无一不是因为人们的财富理念缺乏、不足、错误。长此以往，不利于社会的稳定，也不利于国家的发展。

二、 财商教育纳入国民教育体系的实施途径

孩子金钱意识的发展有六个层次：第一个层次是0—2岁，没有金钱功能意识，视金钱为一种玩具；第二个层次是3-6岁，有朦胧的金钱功能意识，不认识“钱”，只知道钱可以“换”东西，没有自觉的买卖行为；第三个层次是7—8岁，有了简单的金钱功能意识，有比较自觉的买卖行为；第四个层次是11—13岁，有复杂的金钱功能意识，认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为不但具有一定的自觉性， 而且具有初步的独立性。第五个层次是14—17岁，有了全面的金钱功能意识，既认识到金钱的物质交换功能，又认识到金钱的精神方面的功能，认识到金钱的社会功能。第六个层次是18岁以上，有了创新的金钱功能意识，具备了运用金钱进行金钱增值的自觉意识。

从这六个层次以及年龄阶段分布可以看出，一个人财商的培养，与家庭、学校、社会密不可分。

1.学校开展财商教育课程

作为有目的、有计划、有组织的对受教育者进行系统的教育活动的组织机构，学校教育承担着为社会输送人才的职能，学校教育活动必须符合社会发展趋势。学校也囊括了从幼儿到成年人之间的不同群体，作为人才培养的摇篮和第一基础阵地，在学校开展财商教育课程就显得尤为重要。但目前，学校进行财商教育也面临一些列的问题和困惑，首先，我国中小学教育教学大纲中并未明确指出财商教育应如何安排进日常教学工作中，没有具体的教学指引，也没有教学计划，甚至没有教材、教案或教辅，即使有的学校开设了财商校本课程，也没有相应的教学测评体系。其次，财商指导师必须是复合型的人才，除了要掌握教育学、教育心理学等理论基础及教育技术外，还必须掌握扎实丰厚的经济学、金融学、管理学、商学等基础知识，因此，师资力量是极其缺乏的。

广州于2015年9月在36所中小学试点开设金融理财课程时，也对36所试点学校的80多名教师进行集中培训，且有由广州省内高校的相关行业专家编写的试点教材。但直到今天，大部分学校除了联合一些银行或者金融机构开设少量的金融知识科普外，基本没有开展系统的财商教育课程。对于有五十多万所学校的中国来说，财商教育进入学校教育任重道远。

从孩子金钱意识的发展的六个层次也可以看出，从幼儿园到高中，是学生财商能力形成的关键期。因此，学校财商教育需要系统性、阶段性、整体性、针对性的设计财商教程。在教学计划、教学资料的设计上，要针对不同年龄、不同认知水平和不同区域的学生群体研发具有高针对性的个性化课程；不仅在教学时间上应有不同的安排，还必须有标准的测评考试，以便从知识、技能、习惯、品质和创新等多个维度检验学生的学习结果。

2.金融机构开展国民财商教育

投资者的教育和保护对于资本市场有着极其重要的作用，在投资者教育和风险披露方面也有着相对完善的知识系统和法律法规，金融机构可根据自身知识储备与先天优势帮助投资者学习投资知识，了解自己具有的合法权益以及在投资者权益受到损失或潜在损失时，如何维护自身的权益。2019年3月14日，证监会和教育部联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，金融机构与学校逐步探索合作路径，旨在发挥各自优势，结合起来向国民提供更加全面、准确、可靠的财商教育。但由于我国少儿财商教育还处于起步阶段，长久以来匮乏财商理念，一些学校意识不到开设财商课程的必要性和优势，甚至认为在低年级的开设财商课程是无意义的，导致校企并未形成大范围的合作；此外，金融机构到学校开展财商教育，不仅仅是在课堂上讲授理论知识，还需要与操作、实践的课程相结合，这就需要学校能够从教学计划、教学时间、家长配合等方方面面安排具体的教学工作。

3.社会培训机构开展财商教育

随着我国经济实力的增强，社会财富与个人可支配财富不断积累，居民对投资理财有了更多的需求，但投资理财知识的匮乏与技能的不足也困扰着广大投资者，再加上进行投资理财时，金融机构相关工作人员未能向投资者准确揭示存在的风险，或揭示了，但由于投资者自身原因未能正确理解而导致的投资损失时有发生，投资者对学习理财知识有强烈的需求。有需求就有市场，社会培训机构应结合自身的优势，积极建立自己的师资团队，与学术机构或其他不同类别的培训机构合作，开发系统的财商培训课程及项目。一些财商培训机构已走在行业前列，如广财教育，除了有系统的少儿财商学习课程，还有少儿财商教育测评体系，面向社会、学校、家庭、个人和机构提供《社会少儿财商能力测评 (LECF)课程》及《少儿财商指导师专业技能（CFQI）课程》等财商教育专业系列课程。不仅能让青少年儿童系统的学习财商课程，还能为从事少儿财商教育的老师、金融机构的理财培训师、喜爱金融理财和行业理财教育的家长、大学生及社会人员等提供系统的学习课程。之后再通过不同领域的传播、教学，让每一个潜在的投资者都能用正确的财商理念武装自己的头脑。

三、财商教育纳入国民教育体系的价值

纵观国外财商教育，毫无疑问，财商教育有助于国民树立科学的消费观念，居民作为最基础的微观经济主体之一，他们的消费、储蓄和投资行为对宏观经济发展有着巨大的影响，在一定程度上决定了市场资金的分配情况，进而影响资本市场与实体经济的相互作用。由于国民财商教育的对象是广大民众，其中也包括了中小企业甚至上市公司的所有者和管理者，而他们的财富管理的水平和能力的提升将会有效地反馈到金融市场中,比如投资者的信任、企业担当、社会责任等。国民财商教育可以提供财富管理理念、消费观念、经济金融知识水平与风险防范意识等内容，开展国民财商教育，可以达到规范投资行为的目的。通过促进资本市场的规范化、法制化教育，可以有效提高投资者的法律意识和法制观念，对个人、法人、上市公司、金融机构等，都会起到强有力的自我约束作用，各个资本市场参与主体都会在一定程度上，更加谨慎对待投资行为，自觉遵守各项法律法规和市场规则，促进资本市场进一步规范化和法制化。

国民财商教育不仅有助于加强民众对经济规律的认识，有助于民众准确理解国际馆经济形势和重大经济政策，也有利于民众把握投资机会，获取投资回报，树立长期投资的理念，优化整个资本市场的融资结果，使社会、经济得到良性发展。

参考文献：

[1] 《注册少儿财商指导师专用教程》编委会编印

[2] 国家金融与发展实验室 《国民财商教育白皮书》

[3] 《十二大以来重要文献选编》（中）中共中央关于教育体制改革的决定

[4] 《中共中央关于教育体制改革的决定》

[5] 中国证监会   《关于加强证券期货投资者教育基地建设的指导意见》

[6] 证监会\教育部 《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》