李辑槐   高级少儿财商指导师   蓝鲸少儿财学院创建人

2000年《富爸爸穷爸爸》进入中国，也是财商概念第一次进入中国，它掀起了一道“追逐财务自由”的浪潮。商值，无论是智商、情商还是财商，底层的理论体系都来源于西方，在中西文化属性的差异下，财商和财商教育该如何更好的融入中国，是我们财商教育工作者应该去探寻和研究的。

一、古为今用，洋为中用

众所周知，西方有近几百年来最连贯、最深厚的物质、文化、认知的基础。420年前，世界上第一家股份制有限公司——荷兰东印度公司，和世界上第一家证券交易所——荷兰阿姆斯特丹证券交易所的成立，荷兰引领着西方开启了几十个世纪的扩张之路。随后英国工业革命(准确的说是英格兰）、美国独立战争，让这个世界上的霸权不断更迭，但是世界的主导权依旧在西方，尤其是这个世界上最尖端的科技技术，仍然被掌控。

然而经济发展到一定的阶段，加之社会大众的普遍认知达到一定的程度，文化就会出现井喷，标志性的井喷是出现了影响世界格局的一些理论著作，包括《国富论》、《资本论》、《相对论》等，甚至还有《共产党宣言》....这种井喷不是一些地区和国家因为面临危难时出现的“急中生智”，而是从一个物质相对饱和的时期慢慢渗透的出来的色彩。

其实中华民族历史上也有过类似文化井喷时代，比如春秋战国的百家争鸣、大唐盛世的诗歌礼乐、宋朝文治天下的人间词话，这些历史都具有丰富的色彩和独特的文化，可是统治这片土地的民族不断更迭，历史上文化受到了多次冲击、血洗，似乎我们都快失去自己应有的文化了！要实现中华民族的伟大复兴，需要找回那些失去的优良文化和符号，或者说是让当前这种多元素产生的全新文化和符号发扬，需要大把的时间，需要经济不断发展，需要人民普遍的认知水平提高，我们才能真正的做到文化自信甚至是文化输出。

不得不说，西方自工业革命后的几百年至今，沉淀下来的文化、思想、技术，深刻的影响着东方。不得不说，我们现在正走着西方走过的路，只是走过的方式不一样。

如今，我们这个年轻的国家，在近世纪内被不断确认差距后，知耻而后勇，养成了强大的学习力和包容心。毛主席说：“古为今用，洋为中用”，当《共产党宣言》降临在这片土地时，照亮中华大地的星星之火已经燃起，当一个领袖一个党派团结起一个民族并统一思想，统一战线向着一个方向前进时，迸发出无限的动能，无限的想象。当第一个原子弹、氢弹试爆成功时，那道贯彻云霄的光芒就是守护国土的强大信念。当解放思想，实事求是的改革开放开启，我们引进无数西方先进技术和理念，激活了现代化进程，是这个星球上的一段史诗级的突破，便已开始。安邦定国的制度和政党我们有了，保家卫国的武器我们有了，繁荣富强的经济体制和现代化建设我们也有了，可是目前我们离超越西方，除了时间以外，还差一个半导体，我们的芯片进口是近年来消耗外汇储备最高的一项，我们也正在被西方卡住技术的咽喉.....时也、命也，相信有朝一日我们一定能攻下这块最重要的技术壁垒！

事实证明，西方的诸多思想、理论、技术、经济模式值得我们学习和“中国化”，财商也是。

《富爸爸和穷爸爸》丛书于2000年左右进入到了中国大陆，掀起了一股“追逐财务自由”的浪潮。对于任何一位辛苦半生的人来说，能实现财务自由，的确是一种解脱。当解放了劳动力，不用再为钱奔波时，便可以真正做自己想做的事情。要实现财务自由，作者罗伯特·清崎早已为我们深入浅出的娓娓道来。而财商思维的学习对于成年来说只要有心，花时间看书、听闻培训班并逐步实践是可以掌握的，但如果仅仅是只针对成年人的教育，这也会产生一个极大地漏洞——一定要等到成年才开始学习财商吗？如果我们的孩子要成年才能接触到财商，那么相较于西方对孩子财商教育的起步，我们起步就太晚了，甚至每个孩子会晚十几年的时间。

网上有一组数据，即世界各国小朋友做家务的时间：美国1.2小时，韩国0.7小时，英国0.6小时，法国0.5小时，日本0.4小时，而中国0.2小时。美国家庭的家务，分为付费的工作与非付费工作。付费工作——不完全属于自己的事，而是为集体（家庭）做贡献的。比如，公共区域的卫生、洗车、修剪草坪、修理屋顶等。非付费的工作——完全是自己的事，只是为自己服务的，以及一些孩子该做的基本小家务。比如，洗自己的衣物，整理自己的床铺和房间，洗碗，扫地等。这些都是应该做的，所以没有报酬。接触金钱，特别是劳动换取金钱的意识培养，美国在这方面做得很好，由此也产生了一系列的人生阶段性差距。再来看一组数据：美国劳工统计局 (BLS) 按照多个人口要素（包括年龄）统计美国人的收入。根据其数据，16-19岁：美国全职工作的青少年平均周薪420美元（2800人民币），平均年薪21,840美元（145,600人民币）。数字覆盖所有种族，不同性别及受教育水平。

20-24岁：如人们所料，20岁后收入增加。20-24岁美国青年平均周薪528美元（3520人民币），平均年薪27,456美元（183,100人民币）。多数美国人20多岁开始工作，30岁时收入继续增加。先排除美国岗位工资和国情的因素，可以看出，美国的孩子们家庭教育与环境，是有助于孩子的财商培养的。

财商的养成是一个循序渐进的过程，它会在之后的人生中，从影响思维模式开始，渗透、影响到整个人生。

什么是财商呢？

有些人很会赚钱，但是守不住钱，这算财商高吗？又有些人懂理财，但是赚不到钱，这是财商高吗？其实都不是，财商是一个人创富能力与理财能力的商值。创富能力强的人，比如巴菲特、李嘉诚、孙正义这些级别的大佬，都是很小的时候就开始赚钱了，他们不仅有超过普通人赚钱、成功的欲望，而且还不断的思考、学习、善于发现身边每一个赚钱的机会，珍惜、敬畏赚来的每一分。这里顺便一说，我们与他们的差距在哪里？归根结底，是意愿的程度。这些人从骨子里到认知模式再到行为，逻辑是一致的。这也让我想起了一段李嘉诚说的话：“高财商的人可以将财富意识渗透到生活中的每一件事情中去，甚至一举手一投足。”

有的人创富能力强，创造了巨大的财富，成为了“土豪”，也有人成为了“富豪”，他们的理财能力，有着巨大的差别。这种差别的根源在于学习力和敬畏心。至于为什么是学习力和敬畏心，以后有机会再探讨。

我们能否从小学起呢？

那么这又会牵连出一大堆问题：“孩子从小接触金钱，钻到钱眼子里面去怎么办？”、“提倡有偿劳动，那么将来父母老了是不是要付钱给孩子？”、“提早接触金钱，不好好上学怎么办？”、“中国是人情味很浓厚的国家，要是孩子将来不愿意分享，而是只和小伙伴谈钱谈利又怎么办？”......诸多问题，不一一列举，这些都是我们将来在教育时一定会面临到的，如果不把认知里面的底层逻辑理清，将来在实施教育的过程中就会出现偏差。

二、财商教育真的适合中国吗？

首先，我们要先从一些案例和社会现象开始说起。

2012年，一位小伙子卖掉自己的一颗肾脏买了一部苹果4手机....

2017年，一位厦门大学某女大学生，因校园裸贷无力偿还跳楼....

2018年，一位15岁少年因为父母不给自己买新手机而跳楼....

2019年，据网上数据显示中国90后人均存款819元，负债12万元，其中消费贷和房贷为主.....

这是最好的时代，也是最坏的时代。90后、00后，处在商品琳琅满目，资讯四通八达年代，也是这个时代，放大了欲望，减弱了自持。朱德庸曾说过：“人的欲望就如同牙膏一样，当它被挤出来之后，就很难再挤回去。”

当消费主义横行，精致主义借道，轻奢悄悄的撩过，年轻人们本不多的收入就被消费贷产品带走了。当看到了这一层，似乎就能明白，我们的财商教育，看似是教打理金钱的技巧和方法，实则是传输一种认知金钱的思维模式，而本质上是认知升维后对人性的“打击”，这是一个“反人性”的过程！

如果一种有教育能让我们将来更从容的面对金钱，更好的修持人性，那么我们这个民族可以就进步的更快，在将来物质相对饱和的某个年代井喷出更多的思想、理论、技术，这是多么值得期待.....这不止是一个梦幻般的愿景，而在这个世界上，已经有一个民族，早已踏上了这一步。

世界上有一个财商最高的民族——犹太人。自古多难兴邦，犹太人可以算是是世界上最悲催的民族，两千多年来他们没有自己的国家，离乡背井流落在世界各地，不断地被驱逐甚至被屠杀，血泪史能写好几本书。

据统计截至2015年，全世界770位诺贝尔奖得主中，有153位都是犹太人。不仅是诺贝尔，还有许多影响世界的人物，他们有（含犹太混血和犹太后裔）：佛洛依德、爱因斯坦、马克思，罗斯柴尔德家族、洛克菲勒、索罗斯、巴菲特、扎克伯格……占世界人口总数仅仅0.3%的犹太人，却贡献了超过20%的诺贝尔奖，让人不得不对他们献上膝盖。

犹太人还有一项世界第一，即阅读量，他们人均每年64本书，而中国阅读量最大的城市上海，每人平均也只有10本左右。大量的阅读，会沉淀下来更多的认知。我发现，改变或影响这个世界的人，都是有着更高认知的人，要想取得更高的认知，取决于阅读量和顿悟的频率。人与人的差异，看似是金钱、地位、被认同度、被需要度、以及社会阶层的差异，实则是认知层面上的差距。

犹太人和财商有什么关系呢？

关系相当的大，他们可以被称为“替上帝打理金钱的人”，由于两千年的漂泊、抗争的历史，他们的忧患意识代代相传，他们的家庭人人都要担当起家庭责任，小孩子也要为家庭赚钱，甚至每个月小孩子要向父母缴纳生活费...这些孩子不得不想尽办法去发现能赚钱的一切机会。

分享一个从中国回到以色列的犹太后裔家庭的故事：

主人翁是一位母亲（犹太后裔），在中国嫁给了一位以色列的男子，生育了3个子女，后来去到了以色列生活，再后来他们离婚了，中国妈妈开始独自养育3个子女，靠摆摊卖中国春卷为生，她把四个孩子照顾的是井井有条，在中国这可是模范母亲！但她在以色列这个国家却是一个教育的失败者。她在按照自己的方式经营小家庭的时，受到了邻居们的训斥，原来她的教育方式在当地人的眼中是错误的，会抹杀孩子的自主、创造等多种能力。

邻居太太经常找她聊天，告诉她正规的犹太家庭应该如何运作，应该如何教育孩子——犹太人从来不觉得赚钱是一个需要达到一定年龄才能开展的活动。与中国“教育从娃娃抓起”一样，他们始终觉得“赚钱从娃娃抓起”才是最好的教育方式，在犹太家庭里，孩子们没有免费的食物和照顾，任何东西都是有价格的，每个孩子都必须学会抓钱，才能获得自己需要的一切，于是妈妈决定改变以前对孩子们的习惯，试着培养他们成为“犹太人”。

妈妈和孩子们达成共识，在学校推销起了春卷，刚开始是大家一起推销，每天赚到的钱都会把春卷的成本和生活的成本交给妈妈。之后一段时间，三个孩子开始不同的营销策略：老三还是一对一推销（每天卖15个），老二孩子批量卖给了食堂（每周卖300个），老大办起了中国文化讲座（春卷免费吃，销售起了门票，同一时期赚到的钱大约是老三和老二相加的两倍之多）。

妈妈没有想到以前只会撒娇的孩子，逐渐变成了一个精明的小商人！而且他们的学业并没有因此受到任何的影响，为了琢磨出更多更新颖的赚钱方法，他们很努力地学习和思考。老师授课的内容很对他们胃口，老师问过他们这样一个问题：“当遭到异教徒的袭击，必须逃命的时候，你会带着什么逃走？对于这个问题，回答”钱“或”宝石“是不对的。这是因为，无论是钱，还是宝石，一旦被夺走就会完全失去。正确的答案是”知识“，它与财物不同，只要人活着，知识就不可能被别人夺走。他们赞赏过的一位老师说过这么一句话：“如果你将来想成为富翁，就要学好眼前的东西，它们将来都会大有用处。”

再后来，这家人在资金越发丰富的时候，合资开了办了一家中式餐厅（妈妈占40%股份、老大30%，老二20%，老三10%），在当地特别的火爆.....故事的最后是这一家人回到中国的时候，3个孩子从以色列旧货市场买了一大批的特色商品、玩具，在中国上学的期间卖给了中国的孩子们。在随后的高考中，老大进入了旅游高等专科学校，他说他要成为专业的旅游人才，然后去以色列开办自己的旅游公司，垄断经营中国游；第二年，老二考入上海外国语学院，他说他的理想是当一个作家，在不需任何投资和奉献的前提下赚取利润；老三说，她会去学中国厨艺，当一个顶级的糕点师，然后去开办全以色列最好的糕点店。

在这位妈妈回国以后，发觉很多中国父母都活在一种左右摇摆的矛盾心态下，既希望自己的孩子将来能成为大富翁，却又似乎害怕孩子过早地沉迷于金钱；就好像，既希望孩子将来能有个幸福的家庭，却又害怕孩子现在会早恋一样。她认为这是一种典型的叶公好龙。犹太人用敲击金币的声音迎接孩子的出世，赚钱是他们人生的终极目标，至于教育、学习都是为了达到这个目标必须经历的过程。而中国的父母，哪怕心中憧憬无比，但却从来不肯挑明这个话题。

犹太人认为，世界上最靠谱的事物莫过于金钱和书，特别是金钱可以让他们漂泊的心灵安定下来。我认为，犹太人是世界上财商最高的民族，没有之一，而这份高财商来源于成功欲、勇气、不安于现状、学习力、善于发现商机.....

世界上许多民族不缺少成功欲、甚至是征服欲（波斯、奥匈、蒙古），但是他们都少了恒持的学习力。我个人把财商定义为：财商=学习力+财商认知+善于发现机会+理财技能+经营技能+勇气+行动力+成功欲；它是一个人能力的综合体现。

如果我们的孩子可以在上学之余，学会生活的经营，锤炼生存的本事，领悟金钱的功用，掌握金钱的运作，从兴趣启蒙开始，到技能和理论的逐步殷实，再到生活、投资、理财中的实践，我想，他们将来长大进入大学、社会后，提前消费的会更少，设定财务目标、强制储蓄、增加收入的会更多，还会有更多的从容。

三、中国式财商教育之路的探讨

在开始探讨之前，首先要找到痛点和需要改变的现状：由于社会商品繁多、普遍父母的财商不足、加上娇生惯养，无意间便培养出了习惯于及时满足、提前消费的“吞金兽”，没有想要与需要、延迟享受的概念，甚至对于金钱是何物都缺少概念。近些年的经济形式严峻，本身收入不高的90后迎来了雪上加霜，他们是被提前消费和即时满足榨得最干的一代人.....如果财商教育再不重视，那么我们的下一代人也会面临同样的问题。而当代的主流教育，以智商以主线的应试教育，和以情商及综合素质以脉络的素质教育都已初见成效，财商的教育还在摸索之中，而且财商教育的理论基础和社会背景都来自西方，如何走一条基于中国国情、文化属性的财商教育之路，是我们当前需要思考和探索的。

第一、中华文化上下五千年，博大精深，且现在正处于文化逐渐被拾回、逐渐自信的过程中，尤其是中华民族的传统美德，以及社会主义的核心价值观，都是可以在财商教育理念和课程设计中融入的。

认知金钱、打理金钱是一个理性的过程，财商的锻炼又需要培养“反人性”的能力，而中国的传统文化是“有情有义”、“肝胆相照”，且有温度的情感，丰富的历史沉淀赋予我们了一种厚重的人文情怀。如果说共产党的军队是一支完成政治使命的武装，那么可以把财商教育看作是脱离金钱的束缚找到生命真正幸福和快乐的学习。我们教育工作者所站的维度，决定了我们的认知和思路，认知和思路决定了我们的术，即教学方式方法。逻辑清晰了，就可以把优良的传统美德、文化融入到课程中，让金钱不再只是金钱，而是让我们生活得更好，帮助更多人，体验更多幸福感的事物。

第二、中国孩子的财商教育，三分之一在课堂，三分之一在家长，三分之一在实践。中国孩子因为教育环境和体制缺少独立性和创造力，加之中国家长的教育方式进一步的抹杀了这些能力，这一问题若不解决，就会出现孩子即使学习了财商的课程，想要掌管一些金钱和创造一些额外收入时，家长的认知跟不上甚至不认同，财商教育就无法真正的落地。所以，为了避免孩子有了财商，父母没有财商，中国式的教育方式一定要小孩子和大人一起教，教学形式可以是同一时间点分开教学，也可以是亲子共同参与的教学，这样一来，当学习环境与家庭环境的进度同步时，能够形成一次良好的家庭共振，孩子和父母都能快速成长，尤其是父母，通过学习改善家庭的财务情况，真正做到言传身教。

第三、中国的财商教育工作者要不断实践，不断创新，一定要多研究国学，特别是其中的深厚的文化内涵；多多积累教学经验，多学习提升理论水平和认知；然后建立一个全国财商教育工作者交流的圈子，共振智慧。

教育，是生命影响生命，中国财商教育更是一件历史使命，需要更多人来实现共振，推动进程。我相信这是一件福泽子孙的事业，能够让我们这个民族更进步，若有一天一个民族不再为物质发愁时，这个民族将会进入到更高级的文明和次元。