论互联网+少儿财商商业新模式

北京高级少儿财商指导师　安琦

摘要：“童趣华尔街”我们希望在不久的将来可以打造全中国第一家，全网互通，基于“互联网＋”的线上教育及线下乐园于一体的，少儿财商启蒙教育品牌，这就是我们矢志不渝为之奋斗的终极目标。

关键词：商业新模式可行性分析、商业新模式介绍及运营、商业发展计划和增值空间、财务与融资、团队架构、商业新模式总结。

一、商业新模式可行性分析

1、项目概述

无论是国际还是国内，面对日益发展的经济社会，已经有越来越多的有志之士，开始觉悟，未来的社会发展和个人成就，单靠智商和情商是远远不够的，而为了让肩负强国重任的下一代不输在起跑线上，单靠金钱的堆砌和强压下的应试教育，也会适得其反。所以对财商的召唤，尤其是对青少年一代的少儿财商普及就尤为重要。

2、项目背景分析

引用数据

之前看到过这样一组数据：

中国90后截止到2020年底的负债总额高达22万亿元人民币，这意味着90后的人均负债为12.79万元。其中，仅消费贷款占比高达43.48%，短期消费贷款超过3万亿。这说明，年轻人的负债，不是拿来创业，而是用来提前享受生活了。还有一个数据可能有些不好理解，就是90后的负债率高达1850%，这又意味着什么？就拿90后的平均工资说吧，6917元，而他们花出去的钱却是自己工资的18.5倍。

新闻上近期也频频爆出如下的猛料：

13岁初中男生打赏女主播两个月花掉父母25万元，

熊孩子盗刷母亲的信用卡，花5万多买游戏装备，

15岁女生为买名牌包包，不惜进行性交易被抓，

北京30岁男子，因家里拆迁，开始挥霍，三年败光2000万，身无分文，继续啃老。

思考：

90后惊人的负债能力；盲目消费的低龄化和无知性；为追求财富不择手段的道德扭曲；整日沉迷游戏无所适从的普遍现象；理直气壮啃老的巨婴时代。

这些触目惊心的数据，和让人不寒而栗的社会乱象，不免发人深省，问出这样的话：“我们这一代年轻人怎么就如此‘敢穷’？而他们的父母又在做些什么？”

3、项目根源

“追本溯源，从他们的父母看，受中国传统思维影响至深，造成自身对财商思维的禁锢，从而轻视对子女财富观的文化教育“

长期以来受“计划经济”“重农抑商”“学好数理化走遍天下都不怕”等传统思维的影响，认为孩子只要提高智商，学好基础学科，成绩优秀，考上高等学府，今后就可以前途无量，衣食无忧了……

“从现代年轻人自身看，他们出生在一个社会高度发展，物质基础富足，出身优越而自信过高的社会环境，网贷平台媒体，关于超前消费的错误导向和频频诱惑，导致现在的年轻人对自己未来的造福能力进行了错误的判断。“

90后出生在一个经济高速发展的时代，让他们自带优越感，过度自信，盲目看好未来是当代年轻人的通病，没有真正过过苦日子，就体会不到财富的来之不易，和造富的艰难，反正总有父母做靠山……

“而结果也是不言而喻的：低财商让我们离财富越走越远！因此，改变低财商现状就是当今社会，巨大的社会需求缺口，也为我们带来了最具潜力的商业机会。从而激发了我们对互联网＋少儿财商新商业模式的思考与探索。”

4、市场需求分析

何为财商？

财商就是金融智商，是一个人认识和驾驭金钱的能力。

早在2000年的时候，罗伯特清崎出版的《富爸爸，穷爸爸》中，首次提到财商的概念。

财商指个人或者集体认识，创造和驾驭财富的能力，包括，观念，知识，行为，三个方面。智商，情商，财商，已经成为现代社会能力中，三大不可或缺的核心素质，而且它们之间的层次也是依次向上递进的。财商是通过精神世界与商业悟性的培养，熏陶和历练可以通过后天培养出来的，而且是实现成功人生的关键因素之一。

财商，即人才要求的大趋势。

20年中，宣扬财商思维的热度与日俱增。

20世纪40-60年代，智商概念的出现，成为衡量一个人智力水平，知识素养，作为自然人的生存能力，拥有高智商的人士，可以在教师及专项研究领域大显身手。成为专业领域的学者和专家。

到了70-90年代，随着社会复杂程度的不断加剧，对情商的需求也就应运而生，情商概念的形成和逐渐热议，成为衡量人才的新标准。它是衡量一个人对情绪的控制和管理，为人处事的哲学应用，作为社会人的生存能力。高情商可以造就成功的领导者。

而从2000年至今，财商教育已经开始崭露头角，甚至可以说是迫在眉睫。体现一个人对财富的认知和管理，作为经济人的生存能力。而高财商的成功人士将为我们创造出下一个财富神话。

纵观财商教育市场的现状，

从博商学院，汇成财商，到微淼商学院等等，成人财商在线教育机构层出不穷。

成人财商教育机构的广泛建立，和成人财商教育类目的细分，这说明我们终于意识到成人学习财商的重要性。

那么接下来呼之欲出的就是少儿财商教育的萌芽。

从市场上可以购买的少儿财商绘本种类日益繁多，到少儿财商启蒙动画的精良制作，以及专门辅导家长进行的少儿财商教育课程。再加上西方少儿财商教育成果的普遍显现。无疑加速了中国少儿财商教育的新发展和对新商业模式探索的客观需求。

现在已经有越来越多的家长，学校和专家开始意识到，财商用于成年但学于幼龄的实质。因此我们认为财商的启蒙应该从更小的年龄开始，从树立正确的经济价值观，金钱道德观和投资理财观，到趣味的模拟体验和社会实践，让财商启蒙成为少儿们受益终身的必修课。

并且要抓住孩子三个脑发育的黄金期，让财商教育事半功倍，符合每个年龄段对财商理解的特殊需求。

3岁，孩子就能够通过表象来判断贫与富，这个时候我们需要让孩子知道钱最基础的用途，就是可以交换自己喜欢的食物，玩具的功能。这里包括对钱币历史和形状，面值的认识。

6岁，孩子就可以把贫富与具体事物联系在一起，比如：住房条件，豪车，甚至衣着和气质。往往这个时候可以给孩子引入劳动与金钱的关系，以及不同职业所产生的价值不同而带来的收益也不同。

8-10岁孩子开始意识到贫富与阶层的关系，开始探索不同阶层背后贫富的真正原因所在，而我们的教育也应该引导孩子进入到更深一层的价值规律与品质养成方面的培养。

5、目标人群分析

1）什么样的孩子更容易接触到财商教育？

从社会上最小的细胞家庭为单位来看，处于中产阶级家庭的孩子最容易也更需要接受财商教育。

因为他们是最有可能通过接受财商的培养，让自己跨越阶级的人群。这里我们绝对不是说其他阶层的人不需要接受财商的洗礼。而是说，中产阶层在财商的作用下，变化最为显著。

对于很多原本比较富足的家庭，他们之所以有拥有比较丰厚的财富，就是因为他们本身有比较高的财商思维。所以在面向子女的商业思维教育的时候，虽然有时候并非刻意传授，但言传身教的榜样力量已经足以为他们的后代创造出一个更加优越的财商环境。

而对于大部分低收入人群，他们在每天周而复始的体力劳动之后，可能已经没有精力再去关心财商的问题。而更多的是要解决眼前的收支压力。

所以我们把教育的核心目标暂且定在中产阶级家庭生活的一线和二线城市。如：北京，上海，广州，深圳，成都，杭州，重庆，武汉，苏州，西安，天津，南京，郑州，长沙，沈阳，青岛，宁波，东莞，无锡这样的城市。

2）什么样年龄的孩子更适合做财商启蒙教育？

3-12岁的幼儿和儿童。

从2009年－2018年一二线出生人口数量统计看，如果一半左右的孩子都可以接触的互联网教育，我们可以触及的目标人群大约可达2000万名幼儿和儿童。

3）什么样的家长会希望孩子接受财商教育？

知识层次比较高，整体素质发展均衡，有前瞻性思维，希望通过自己教育方法的改变来为后代创造更好的发展环境的家长。

这些家长的年龄普遍在25-40岁之间，他们更容易接受新的思维意识和产生新的格局。家庭中的女性属于高知或能力较强的决策方。

家庭年收入状况25万以上的中高收入家庭，中产阶级比重占80%。

家庭分工，以一人在外主要负责职场打拼，一人负责管理家庭为主的形态。这样在家的一方比较有精力放在后代的教育成长上。

家庭氛围和谐，重视孩子的教育，希望可以通过对孩子周围环境的营造，提供给孩子更多的选择和尝试的机会。

同时也渴望通过专业的教育团队来引导自己孩子，改变他们的未来，提高家庭和后代的整体生活层次。

6 PEST分析法

接下来我们要从政策，经济，社会环境，技术领域来分析项目的必然性。

1）P－政策

国家的政策无论任何时候对提高人类技能，促进社会发展变革的教育都是一贯支持的。而且从对课外K12课程的资本压制也可以看出，国家更希望社会对传统教育模式中的应试教育的关注，转向对全民素质教育的发展。

开放性的互联网教育形式，无论是从教育成本，覆盖面积，都远远超出传统线下教育的范畴。

从未来学城的观点可以看出，未来的教育领域将是一个更加多样化大融合的格局。而财商则是联合各学科的桥梁。

2）E－经济

中国始终把促进经济发展作为增强国力的重要发展方向

少儿财商启蒙为中国未来经济发展奠定了坚实的人才基础。从思维模式，价值观，行动力的培养上根本解决低财商的现状。

3）S－社会环境

市场对财富教育的高度需求体现在，现阶段财商话题的热议和财商教育机构的日益增多。

家长也逐渐觉醒，财商对造福后代的深远意义。

社会上绝大多数的财商教育都还处于萌芽阶段，没有对孩子系统的引导和扎实的理论支撑。

4）T－技术

财商本身会被认为是一个较高层次，内容有些脱离生活的财经专科。但实际上财商的培养也是可以按照不同年龄层，认知程度，进行细分的。而线上娱乐教育从根本上解决了，低龄儿童接触财商的局限性。可以最大限度的激发孩子对财商的兴趣。

线下的实体体验又为孩子可以提供一个有的放矢的感受环境。加深他们对财商与生活联系的理解和实操能力。

线上线下全网互通，可以使孩子穿越所有知识和实践的壁垒。

总结：互联网＋线上教育＋线下乐园的少儿财商启蒙是大势所需，民心所向。

7、机会与挑战

机会

－谁最先发现市场的缺口，谁就占领商业的先机

－线上线下商业模式的全面创新，可以获得更多的市场关注。

－权威专家的倾力加盟，提高新模式的专业层次

－超高性价比的教育服务产品，让家长和学校耳目一新。

挑战

－加速研发时间，力求快速抢占市场缺口

－根本上改变付费用户的财商认知，任重而道远

－补足资金缺口，全面启动项目

－通过最有效的营销策略触达最垂直的付费用户。

二、商业新模式介绍及运营

1、教育的终极目标

1）独立的个人思维

少儿财商的第一步，是不仅把孩子作为一名独立的人格对待，还要培养他们作为独立的经济个体建立自己独有的思维架构。不要千篇一律的教育内容和方法，打造出千篇一律的灵魂。

要求我们的教育具有丰富内容，多样的形式，可供选择的不同侧重的学习方法。

2）传播正向的价值观

从财商品质的培养，修正孩子对财富的偏差理解，从基础引导孩子在正向价值观，在健康的财富观的驱动下，收获财富。

3）创造驾驭财富的能力

培养孩子自我创造，管理财富，独立生活的能力，可以持续发展的思维。

4）财富传承教育

授人以鱼，不如授人以渔，让孩子明白传承不是继承家里的财产，而是拥有可以持续创造财富的能力。

2、教育内容整体规划

网络阶梯式进阶模式，适合各年龄段的金字塔财富教育架构。分三个年龄段，分别是3-6岁萌芽期，6-10岁启蒙期，10-12岁发展期。每个年龄段从四个维度培养知识架构。分别是：认知－>养成->驾驭->成就。

1）3－6岁萌芽期

认知－财富观，即钱的历史，基本常识，货币形态，基础财商品质。

养成－储蓄与消费，培养储蓄习惯，和分辩“想要和需要”的消费习惯。

驾驭－支配结余，通过合理储蓄，控制消费，有效的控制零用钱结余。

成就－个人，通过对金钱的初级驾驭，实现自己的个人需求。

2）6-10岁启蒙期

认知－价值观，钱与劳动的关系，财富与职业的关系，价值与供需，重视财商品质塑造。

养成－劳动与收获，从小树立财富是要通过努力劳动创造的，在家养成劳动的习惯，知道什么劳动可以获得收获。

驾驭－分配盈余，如果合理分配自己劳动所得的盈余。

成就－集体，通过团队协作完成任务，获得收益，个人利益服从集体利益。

3）10-12岁发展期

认知－财富工具，了解基础的理财金融工具，储蓄／债券／基金／房产／股票／外汇／期货／期权。

养成－投资与风险，了解投资与风险联动关系，了解控制风险的有效方法。

驾驭－创造财富，通过合理投资让钱生钱。

成就－社会，实现财富增值后，完成对社会的贡献，实现最高层次的心理成就。

3、商业模式架构

上面的图示更有利于说明我们未来的商业模式构架，它是一个通过线上娱乐教育，包括一个完整成体系的娱乐教育ai课程，配合现金流游戏，和升级版的小课特约专家网课构成的线上体系。结合线下实体乐园，包括童趣财商学院，金融场景乐园，衍生文创。共同打造统一的少儿沉浸式体验金融生态圈。同时创造出首个中国儿童金融才俊排行榜。

4、商业模式阐述

这是一个，专为儿童打造的“财富小社会”，既包括线上app由浅入深，寓教于乐的知识渗透，和虚拟金融世界演练；又包括线下乐园的实景模拟体验的完整金融生态圈。在乐园中，孩子们边玩边学习知识的同时，也为家长提供一个休闲社交的舒适场所。

1）童趣IDcard

凡线上注册和线下会员，由系统统一生成唯一的“童趣ID号”和实物ID卡，记录了儿童在“童趣华尔街”积累的全部财富。

2）线上童趣华尔街app

线上AI互动采用儿童感兴趣的动画故事视频带入，授课老师趣味讲解，生活中实景再现，互动练习测试等几个模块，每天10分钟，不间断的渗透儿童财商思维。

同时现金流游戏辅助儿童加深对经济社会运作模式的理解和模拟演练

3）线下童趣华尔街－微缩实景乐园

乐园设计分为金融街，CBD商圈，生活社区等微缩实景体验区，配专人陪同指引向导，带儿童亲身参与，全程体验，角色扮演，学习驾驭各种金融职业。

4）童趣币

建立统一的童趣金融货币体系，使之成为恒定的评价标准。

每名儿童金融才俊均可以通过学习知识，游戏段位，乐园实操积累“童趣币”。

儿童通过对“童梦币”的存储积累，支出和消费控制，盈余盈利管理，冲击“童趣富豪榜”。

三、商业发展计划和增值空间

1、商业新模式使命

让中国儿童享有犹太家庭的财商教育氛围。

2、商业新模式愿景

渗透儿童财商启蒙在当代社会发展中的绝对重要的地位，唤醒父母及社会对财商教育的认知和广泛重视，引导儿童走上正向的价值观体系。

影响广大消费者的教育消费习惯，使“童趣华尔街”品牌作为父母的日常话题不断热议，其线下乐园成为平日生活娱乐方式的首选。

打造“童趣华尔街”成为中国第一家儿童财商启蒙品牌，树立财商教育的新标杆，成为可不断孵化的商业模式，带动儿童财商产品的整体产业链的全面发展。

3、商业新模式启动时间轴

4、线上增值模式

5、线下增值模式

四、财务与融资

1、线上成本预测：130万

推广费用：抖音及短视频营销20万

技术费用：ai互动课appdemo制作 25万

内容费用：ai课程动画，demo制作，精品课内容设计，课件demo 25万

专家费用：顾问咨询，课程指导，20万

人力成本：推广专员，技术对接，客户反馈，内容设计等20万

行政费用：办公场地，行政杂费，20万

2、线下成本预测：100万

推广费用：社群及短视频营销20万

设计费用：乐园内外设计，游戏设计，衍生产品设计40万

专家费用：顾问咨询，课程指导，20万

人力成本：民意调查等10万

行政费用：办公场地，行政杂费，10万

3、整体融资计划

线上教育130万＋线下乐园100万＝230万

五、团队介绍

1、创始人团队

程睿ceo：大型传媒公司从业17年，连续创业者，善于组织管理大型商业企划项目。通晓多种组合营销策略。

安琦cfo：从2004年至今，17年传媒公司项目运作经验，项目资本运作，财务管理及利润核算。大学选修中国股票市场，18岁实习美国盖洛普市场调查机构，25岁开始投资中国房地产。32岁开始潜心研究儿童教育与儿童财商启蒙。现高级少儿财商培训师。

王超cto：连续创业者，12年互联网经验，曾合伙创立4家科技企业，其中一家推荐到A＋轮智能软件公司，并做到细分行业第一的成绩，销售量120w（智能路由器项目），经验涵盖智能硬件产品研发，供应链管理，软件研发，系统集成等工作。偏重落地型的创业经验。

六、商业新模式总结

通过对少儿财商的社会背景，市场分析，目标受众定位，新商业模式的简要介绍，可以推断，基于互联网技术应用的少儿财商线上教育➕线下乐园的商业模式，必然会引起社会，家长，学校和广大投资者的兴趣，因为少儿财商教育是符合中国未来国情，顺应社会发展需要的时代要求。