作者：四川高级少儿财商指导师 周燕

【摘要】 财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解。财商、智商和情商一起被教育家们列入了青少年的“三商”教育范畴。一个人财商能力的培养是从具有财商意识开始，形成财商思维，养成财商习惯，到最后拥有财商能力，而从少儿阶段开始对一个人进行财商能力的培养，就具有非常重要的教育意义。财商教育受到发达国家的关注，而我国对财商教育的关注远远不够，相关研究也比较薄弱。传统的中国教育中羞于谈钱，而与此恰恰相反的是，国外发达国家从小就教小孩如何规划自己的财富。我们可以看到国际上不同国家对少儿财商教育的重视，因此也就产生了不同的少儿财商教育培养方法。

【关键词】 中国财商教育、国际财商教育、财商培养

理财专家指出，现在父母重视孩子的教育多数是重视智商、情商的培养，而忽视财商培养。在这样的培养模式下，孩子很有可能变成“高智商的穷人”。作为父母，可以在为孩子打理年终奖的过程中，给孩子讲解相关的财富知识，逐步的积累有助于帮助孩子渐渐熟悉“投资”的概念，成为培养孩子财商的第一步。下面我们就来看看法国、英国、美国、加拿大、日本这几个典型的发达国家是如何向少儿传授理财知识，开展理财教育的。

法国是浪漫而又崇尚消费的民族,法国孩子不仅受到热衷于高消费家长的影响，而且周围环境中的电视、画报等媒体中铺天盖地的广告更是无时无刻不在刺激着他们的消费欲望。法国的家长们认为，应该给自己的孩子发放零用钱。他们认定，即便是儿童，都会有各自特殊的消费需要，同样需要一笔开销，对此家长理应予以尊重和支持。因此，在孩子10岁左右时，就给他们设立个人的独立账户，并存入一笔钱，由孩子自行支配这笔钱。当孩子有了独立账户后，法国家长就不赞成定期给孩子发放零用钱了,而是借助一些特别的日子，如节日、生日等不定期地给孩子发放零用钱。不过家长也会定期对孩子账户情况进行查看，当孩子消费膨胀时，他们会在心里面经过一番自我反省，然后恢复到正常状态。

提起英国人，向来给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为：提倡理性消费，鼓励精打细算。自然，英国人把他们这种理财观念也传授给了下一代。在英国，少儿储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。英国政府又公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2021年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。英国儿童事务大臣保尔斯说，5岁至7岁的儿童要搞清楚硬币和纸币的区别，要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用，学习如何管理银行和储蓄账户，如何做预算；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务,包括如何进行预算和储蓄。

美国人常把自己不需要的东西拿出来拍卖，连孩子都会把自己的旧玩具摆在家门口出售，有些美国小孩通过送报来获得报酬，帮家中做些家务也是赚钱的方式。不过哪些项目是义务的，哪些项目可以得到报酬，则依据每个家庭的价值观和孩子的实际情况而定。但尽义务是必须的，报酬是为了培养理财观念。

加拿大父母会在房间的不同地方立起几个标志，写着“银行”“商店”“信用卡公司”和“慈善团体”等。再给每个孩子一样东西，用来代表他们可以从中挣钱的工作。游戏开始时，所有人都开始工作，然后爸爸妈妈按铃，表示所有人都“拿到了工资”，接下来，孩子将自己决定用挣来的钱干什么。他可以把钱存进银行，可以捐给慈善机构，也可以在“商店”里买东西，钱不够，他可以到信用卡公司去借。在银行里存钱，可以得到更多钱，用信用卡“借贷”，则必须支付利息。几轮之后，孩子们就开始深信，赚利息要比支付利息聪明得多。

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言:“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”因此，许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零花钱，家长会教育孩子如何节省使用零花钱，以及储蓄压岁钱。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一本记录每个月零用钱收支情况的账本。

综上所述，可以看出在不同的发达国家，人们十分重视少儿的理财教育，这种教育甚至渗透到了少儿与钱财发生关系的每一个环节之中。尽管少儿财商教育在每个国家的表现形式是不一样的，但这些少儿财商教育理念是值得我们学习的。

随着中国经济的高速发展，不可避免地会出现通货膨胀现象。虽然中国人有勤俭节约的优良传统，居民的积蓄普遍增加了，但由于投资理财方面仍然十分落后，缺乏必要的财商，主要表现为理财观念上仍以储蓄存款为主要手段。在消费观念上，部分人盲目追求高档消费，婚丧之事挥金如土等。这样做的结果是，你辛勤劳动的大部分收入进行了不合理的消费或找不到合适的保值增值渠道，常常使家庭陷入财务危机。

正是这样，少儿财商教育就显得尤维重要。2016年《中国学生发展核心素养》提出了以培养“全面发展的人”为核心的六大素养：人文底蕴，科学精神，学会学习，健康生活，责任担当，实践创新。而少儿财商教育项目便是在实践中，不断倡导和推动青少年财商教育发展。当前在我国倡导财商教育不仅是全面推进素质教育的需要，也是更好的贯彻中共中央《关于培育和践行社会主义核心价值观的意见》，培养学生正确的理财观、价值观，创造性地开展基于问题的金融实践与探究活动，综合性地运用知识解决生活实际问题，促进核心素养的提升。更好的落实立德树人，全面推进素质教育的全面发展，提升我国教育国际竞争力。因此，我们应该与时俱进，把财商教育作为素质教育的一个方面，对少儿进行全方位培养，不让少儿在全球经济一体化的大背景下输在起跑线上。

首先，家长不妨利用压岁钱，给孩子开设一个少儿理财账户，定期让小孩看到自己储蓄账户的金额。同时制定一些小计划，让他体会到成就感和储蓄的收益。而且，还可以不断地设置一些“小恩小惠”奖励，让孩子养成节俭并有计划的消费习惯，学会储蓄。储蓄账户，可以算是激发孩子们理财兴趣的第一步。

其次，家长也可以选择一些具有长期成长性的优质蓝筹股作为“红包”送给孩子，开启孩子的财智教育。与此同时，股票作为一种新型红包，还能够早早地让孩子明白父母挣钱的艰辛，也让他们懂得除了工资以外，还可以投资股票让财富增值。这对于培养孩子的理财意识，并为孩子将来成年后的生活所需积累一笔财富都有极大的好处。

最后，一些家长选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中，并与定投账户绑定，每月扣除，为孩子“定投”基金。“压岁定投”可以培养孩子良好的理财习惯，一旦孩子需要花钱，也可以从银行中取出。而且，家长还可以利用压岁钱制订不同的理财方案，让孩子学习财商、提高财商。

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