作者：山东高级少儿财商指导师 陈冼

【摘要】财商（FQ）即金融智商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在理财方面的智慧与创造财富的能力。而少儿财商教育就是生活教育、就是道德教育、就是人性教育。少儿财商教育是一门结合经济学、商学、金融学、管理学、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、创新创业技术以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科。其宗旨就是帮助青少年儿童从小树立正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观，培养“勤俭、创新、自立、责任”的品质习惯，以成为高财商的未来青年。

种树有两个最佳时间:一个是十年前，其次就是现在。

【关键词】财商 财商品质 种树的最佳时间

第一

根据少儿心理成熟发展特点及大脑智力发展规律的顺序。财商理论知识最理想开始系统培养的时间为:①兴趣教育（3~6岁）②启蒙教育（5~8岁）③起步教育（7~11岁）④进阶教育（9~15岁）⑤高阶教育（11~18岁）⑥精英教育（16岁以上）。

从不知钱为何物，钱从哪里来的懵懂状态到通过劳动后的人也可以赚到钱的认知深度的增加再到资本的运作，从主动收入变被动收入，直到实现财富自由。这一系列的变化不仅仅只是需要思维成熟就可以实现达成的，还需要从思维意识转化为普通行为，普通行为转化为常态习惯。从刻意培养直至下意识行为。这其中离不开作为少儿财商指导师角色的财商理论知识观念的启蒙和植入，同样脱不开作为载体的儿童主体，更离不开家长和家庭环境中行为的加强，以及需要耐心地投入大量的时间和精力。因为习惯的养成并不是一蹴而就的。

英国作家培根曾说：“播种一种行为，收获一种习惯；播种一种习惯，收获一种性格；播种一种性格，收获一种命运。”

人的所思所想，取决于他们的动机和目的；人的言谈表达，取决于他们自身的学问和从外界汲取的观点；而人的行为举止，多取决于他们的日常习惯。如果没有习惯的支撑，天性的力量和勇敢的承诺都是靠不住的。所以我们要了解一个人，不能依靠敢于承诺的匹夫之勇，也不能依靠此人天性的善恶，而是他的习惯。习惯的养成不是一言或者一行，而是需要长久的沉淀和积累。

第二

纵观社会及身边屡见不鲜的各种案例:在校大学生陷入各种网络贷款，无力偿还，造成很多家庭破裂，人身财产受到伤害，女生深陷裸贷陷阱等；甚至有小学生刷直播送主播礼物，在家长不知情之下几天之内刷出几十万等。当我们一边替当事者感到惋惜和同情的同时是不是也需要深刻地思考一番，这些持续不断的现象背后到底在给人们的警示是什么？

从来没有哪一对父母是先拿到父母资格证书之后再开始养育及培养孩子的。而年轻父母一代的育儿知识来自于上一代的父母经验的传授。绝大部分是被动接受，仅有小部分的经验是通过自己主动学习积累下来的。俗话说，龙生龙，凤生凤，老鼠的儿子会打洞，这句话说的很客观，不存在褒贬之意。假设父母是一只鸡，生了一颗蛋，作为父母的一方要求今生这颗蛋必须孵化成凤凰。这样的奢望估计是实现不了的。金融套路贷之所以会频繁发生在大学生身上的原因有很多，一方面他们的父母对金钱认知范围及深度不足，缺乏理论知识及实操经验，自己没有的知识经验怎么可能要求孩子做到无师自通。毕竟父母是孩子的第一任老师，无论是言谈举止还是知行合一，都具有着非常重要的决定性作用和影响力。另外一方面来自传统的思维限制，认为儿童年龄尚小，不易过早接触金钱，这种过度保护同样会造成不可挽回的损失。

归根结底，在孩子身上发生的金钱问题其实都是家长的问题。需要家长与儿童一同学习及时改变才能止损。

第三

那么有人就会提出疑问，已经错过最理想的时间怎么办？种树的两个最佳时间一个是十年前，其次就是现在。无论是儿童还是成人，错过财商品质养成的最理想时间都不应该感到灰心意冷，或者干脆不予理睬放任自流，这都不是积极的态度。大部分成年人对理财的误解之一就是等靠心理。“等”我有了钱以后再理财。殊不知最重要的顺序是先有理财观念，再有理财规划。从观念到正确的行为，中间差的就是对理财知识概念的理解以及对自我正确的认知。拥有对所有关于金钱方面的信息是否准确无误并作出是否真的适合自己的判断力及甄别力，才是重之中重。观念在头脑中落地生根及开枝散叶也不是一言两语就可以的，同样需要时间的沉淀和积累。

生搬硬套他人的方案并不可取，而是应当做到具体问题具体分析，结合自身家庭的财务需求做出规划。这就离不开家长自身对金融知识的学习，用活到老，学到老的心态，不断扩展认知范围和在日常生活中经验的积累，还要同时做到对儿童财商品质的养成提供持续性的行动协助及思维上的积极引导。这样可以做到亡羊补牢，为时未晚。

【结论】财商品质的养成离不开少儿财商指导师的系统启蒙，儿童主观能动性的学习及操练，父母家庭环境的配合。三者力量缺一不可。唯有加强亲子同步学习，教学相长，增强沟通和交流，才能更进一步的提升儿童在金钱认知方面的能力，“望子成龙，望女成凤”才有机会实现。